Lainaa voi hakea moniin eri tarkoituksiin, esimerkiksi opintoja tai asuntoa varten. Rahaa voi lainata myös esimerkiksi ystäviltä tai vanhemmilta, mutta käsittelemme tässä pankkilainoja, koska niihin liittyvät säännöt ja periaatteet saattavat tuntua monimutkaisilta.
Lainalla tarkoitetaan yksityishenkilön ja pankin välistä sopimusta. Sopimus on juridisesti sitova ja noudattaa tiettyjä sääntöjä. Pankki myöntää lainaa vain henkilöille, joiden se arvioi pystyvän maksamaan lainan takaisin. Pankki tarkastaa sen vuoksi lainanottajan maksukyvyn. Lisäksi pankki vaatii jonkinlaista takuuta ja/tai takaajia, jotka varmistavat, että pankki saa rahansa takaisin. Lainanottaja on tietenkin velvollinen maksamaan lainan takaisin pankille voimassa olevan maksusuunnitelman mukaan.
Pyydä lainatarjous monesta pankista
Kun harkitset rahan lainaamista, kannattaa ottaa yhteyttä useampiin pankkeihin ja selvittää niiden tarjoamat lainaehdot. Pankit ansaitsevat lainoilla rahaa, koska ne perivät niistä korkoa. Sen vuoksi pankit kilpailevat lainanottajista ja pyrkivät tarjoamaan heille kilpailevia pankkeja parempia lainaehtoja. Valitse tarjouksista se, jonka ehdot ovat pitkällä aikavälillä edullisimmat.
Lyhennykset ja maksusuunnitelma
Lyhennyksillä tarkoitetaan niitä eriä, joissa lainaa maksetaan takaisin pankille. Yleensä lainaa lyhennetään kerran kuussa ja rahat veloitetaan useimmiten silloin, kun tilillesi tulee rahaa, esimerkiksi palkanmaksupäivänä. Maksusuunnitelma laaditaan yhdessä pankin kanssa. Maksusuunnitelmassa päätetään kuukausittain maksettavan lyhennyksen suuruus ja laina-ajan pituus vuosina. Takaisinmaksuajan pituus voi vaihdella muutamasta vuodesta jopa yli 30 vuoteen. Uuden auton hankkimiseksi otettu laina voidaan maksaa takaisin ehkä 5 vuodessa, mutta asuntolaina myönnetään usein 20–25 vuodeksi. Laina-ajan pituus määräytyy sen mukaan, miten paljon lainanottaja pystyy lyhentämään lainaa kuukaudessa. Mitä enemmän jaksaa lyhentää, sitä lyhyempi on laina-aika. On myös muistettava, että mitä pitemmäksi laina-aika venyy, sitä enemmän lainalle kertyy maksettavaa korkoa.
Kannattaa muistaa, että pankkien kanssa voi aina keskustella asioista. Pankit eivät missään tapauksessa halua kenenkään tekevän henkilökohtaista konkurssia, koska silloin ne menettävät mahdollisuutensa saada takaisin lainaamansa rahat. Jos olet ottanut pankista lainaa ja joudut yllättäen taloudellisiin vaikeuksiin, ota välittömästi yhteys pankkiin ja kysy, voisitko esimerkiksi olla muutaman kuukauden lyhentämättä lainaa.
Korot
Korolla tarkoitetaan sitä summaa, joka maksetaan lainan- tai luotonantajalle lainatun tai luotolla ostetun summan lisäksi. Korko ilmaistaan prosentteina. Lainanantajalle maksetaan siis takaisin aina lainattua määrää suurempi summa. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän joudut lainatun määrän lisäksi maksamaan. Korot vaihtelevat kansantaloudellisen tilanteen mukaan ja ovat olleet ennätysmäisen alhaiset jo vuosia. Rahan lainaaminen on siten tällä hetkellä melko edullista, mutta nykyinen alhainen korkotaso ei takaa sitä, että korot pysyvät alhaalla myös jatkossa. Jos otat esimerkiksi 25 vuoden asuntolainan, korot saattavat muuttua sinä aikana monta kertaa. Korkojen nopea nousu ja siitä johtuvat kasvavat korkokustannukset korottavat lainan lyhennyksiä tuntuvasti.
Teksti: Liselott Nyström, ungdomsinformatör